Вполне понятная и разумная услуга, особенно учитывая то, что буквально за два года ставки по ипотечным кредитам существенно снизились. Если пару лет назад заемщики брали ипотечные кредиты в рублях под 14-16 и даже 18% годовых, то сегодня это можно сделать под 11-12%. Разумеется, любой заемщик, взявший кредит несколько лет назад, сейчас хочет возвращать его уже по сегодняшним ставкам, а не по тем, которые были тогда. Для того чтобы он смог это сделать, и существуют программы перекредитования.

По сути, заемщик берет кредит в новом банке, для того чтобы погасить свою задолженность перед старым банком, и начинает расплачиваться со своим новым кредитором по новым процентным ставкам. Банки к таким заемщикам относятся лояльнее, потому что, во-первых, они уже проверены предыдущим кредитным учреждением, имеют позитивную кредитную историю, а во-вторых, уже проверен предмет залога, то есть сам объект недвижимости, под залог которого выдается кредит.

Когда таких программ появится много, возникнет соблазн, что называется, «побегать» из банка в банк за каждой половинкой процента. Имеет ли смысл это делать? И в чем заемщик должен отдавать себе отчет, если решится на перекредитование.

Прежде всего нужно знать, есть ли штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Их просчитать очень просто, к тому же в последнее время у большинства банков штрафные санкции взимаются только за досрочное погашение кредита в первые полгода, максимум - год с момента его получения, у некоторых вообще такие штрафы отсутствуют. Но дело здесь не только в штрафах.

Расчет структуры ежемесячного платежа (то есть соотношения тела кредита и процента по нему) в новом банке будет произведен заново. Для заемщика это означает следующее. В подавляющем большинстве банков погашение кредита происходит равными, так называемыми, аннуитетными платежами. Хитрость их расчета заключается в том, что в первые месяцы и даже годы заемщик в основном гасит проценты по кредиту, а непосредственно сам долг начинает выплачивать ближе к середине срока кредитования. Так, если вы взяли кредит на 15 и, тем более, 30 лет, то в первый год выплат и, даже два года, в структуре вашего ежемесячного платежа львиную долю занимает процент по кредиту, и лишь относительные копейки - основной долг. Если через год-два вы решите перекредитоваться в новом банке, то остаток вашей ссудной задолженности практически не изменится и будет таким же, каким и был кредит, взятый несколько лет назад. В новом банке, разумеется, перерасчет ежемесячного платежа будет произведен с самого начала, и снова в структуре вашего платежа большую часть будет занимать процент по кредиту, а не возврат основного долга. Таким образом, если каждые полгода или год «бегать» из банка в банк в погоне за более низким процентом, то можно до бесконечности выплачивать только проценты по кредиту, так и не приступив к выплате основного долга.

Таким образом, тем, у кого возникает соблазн взять кредит в новом банке, чтобы погасить задолженность в старом, имеет смысл все заранее просчитать, и только после этого решаться на перекредитование. Для этого вам необходимо узнать остаток вашей ссудной задолженности и далее воспользоваться обычным ипотечным калькулятором.

Источник: http://www.allcredits.ru